房屋买卖和贷款知识介绍 （三）

　　前几期我们讲了关于定金的签订，以及部分材料的准备注意事项后，接下来除去部分可以全额付款的客人。那么我们如何向银行申请贷款呢？本期我们就简单介绍一下。

　　贷款所需材料

　　1.领工资单的人所需准备资料

　　*在有效期内居留复印件；

　　*工作合同--contrato de trabajo；

　　*最后三个月工资单--nomina；

　　*个人账户最后六个月到九个月资金流动情况-movimiento bancario；

　　*Vida laboral--可以在网上社保局申请，约一周左右寄到登记的住家地址；

　　*IRPF--如果做过上一年的个人所得税，可以准备一下；

　　*如果有过贷款，需要最后一个月的还款收据。

　　2.Autonomo老板所需准备资料

　　*在有效期内居留复印件；

　　*交老板保险的最后三个月收据；

　　*上一年IRPF、RENTA最后四个季度的所有税单--如110、115、131等；

　　*个人账户最后六个月到九个月资金流动情况--movimiento bancario；

　　*Vida laboral--可以在网上社保局申请，约一周左右寄到登记的住家地址；

　　*如果有过贷款，需要最后一个月的还款收据

　　*店面租赁合同；

　　*交付店面租金的最后三个月收据；

　　*如果是公司成立，还需要公司成立文件--escritura、BALANCE、公司账户流动情况、公司有无贷款等等其他材料。

　　以上是申请贷款所需的基本材料，当然每个人的情况不同，所需要材料也有个别差异，需要以银行当时索取材料为准。

　　比方说公司成立的客户需要的材料较多一些，个别贷款在经济能力不足时银行需要客户提供一至多名担保人（AVALISTA）来对贷款人进行贷款信誉的担保，因此就会涉及到等多相关于担保人的纸张材料，银行索取的这些材料都是在审批贷款时用来参考并进行审核的标准，所以希望大家积极准备并且主动配合。

　　关于房屋估价

　　材料递交上去之后，一般来说下一步进行房屋的估价（tazacion）。

　　房屋估价是对该建筑在现阶段整体价格的一个评估，其参照标准有很多项，一般来说都是由专业的房产估价公司派专职的评估人员对房屋进行评估。

　　很多银行都有自己的评估部门或者长期合作的房产评估公司，如果在其贷款，大部分情况下会直接用银行内部的评估人员来评估。当然你也可以找其他专业的房产评估公司对你的房屋进行评估。

　　关于100%贷款

　　这里，中信法税房产部门简单解答一个大家都在疑惑的问题，关于前几年在西班牙的房地产行业里，大家都在做所谓的100%贷款。

　　其实这种方式是在购买房屋审核贷款前的评估环节中，把房产的估计抬高，所对应比例的贷款，如果按照估价的80%来算，原本当时综合指数只有20万欧元价值的房子，估价估到30万，那么按80%的tazacion来贷款就可以贷到24万欧元，不仅买到房子还有剩余些余款。

　　当时的确也有很多的客人这样买到了房屋，但是，现在的房屋价值如果重新做估价就会和当时的估价就有天壤之别，并且因为100%贷款，没有首付，现在经济不景气，还款自然就很辛苦。

　　那是不是说现在100%房贷贷不出来了呢？

　　我们先明确以下两点。

　　一、因为现在的估价体制吸取了前几年体制缺陷的漏洞，进行了行业整顿，不像当年那样，你想让估价公司估价多少就是多少了。所以以提高估价来多贷款的方式已经不存在了。

　　二、因为经济危机的影响，西班牙的银行内部已经被大量的死帐坏帐所充斥，对贷款的审批难度加大，更加严格。按正常贷款比例来说，现在大部分银行都需要你有至少20%的首付款和10%GASTO（包括房屋买卖7%的交易税+公证处+银行手续费等等）。

　　了解了以上两点之后，我们还要告诉您，100%贷款并不是不存在，那么在目前的经济形式下，大体有两种情况，虽然可以拿到银行的全贷，但是这些房产相比市场选择性小，好的房子也比较少。

　　这些房子为

　　一、银行本身收回的房产；

　　二、进行拍卖的房产。

　　至于，如何在其中筛选好的房产，我们将在之后的专栏中为您一一介绍。